國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產品有關事項的通知》，自2023年8月1日起實施?！锻ㄖ访鞔_將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種，增加了產品保障內容，提高了靈活性。針對既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責任更豐富的長期護理保險和疾病保險產品。

【資料圖】

商業(yè)健康保險，簡稱商業(yè)健保，是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括醫(yī)療意外保險、疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險等。

疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險;醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險;收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險;長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。簡稱商業(yè)健保。

健康保險是我國保險業(yè)體系的重要分支，也是保障體系的重要組成部分。根據(jù)我國國民經濟“八五”計劃至“十四五”規(guī)劃，國家對加保險行業(yè)的支持政策經歷了從“大力發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“深入改革健全發(fā)展”的變化。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2012-2021年健康險的原保費收入逐年上升，健康保險已經成為我國構建多層次社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分。極大程度上彌補了基本醫(yī)療保險的不足。

2012-2021年我國健康險的賠付支出占比快速提升，2012年以來，我國保險公司健康險賠付支出保持約30%高速增長，在人身險三種保險范疇內，健康險賠付率最高，人身意外傷害險其次，壽險賠付率最低。具體來看，2022年我國健康險原保險賠付支出為3600億元，同比下降10.65%，但在整體人身險賠付金額占比持續(xù)提升。

商業(yè)健康保險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

“八五”計劃(1991-1995年)至“十五”計劃(2001-2005年)時期，國家層面提倡：大力發(fā)展保險業(yè)、規(guī)范發(fā)展到積極發(fā)展保險業(yè)，加大保險業(yè)世上多元化;從“十一五”規(guī)劃開始，規(guī)劃明確了發(fā)揮商業(yè)保險在保障體系中的作用，并首次提出發(fā)展互聯(lián)網保險;“十二五”至“十四五”期間，規(guī)劃突出了拓寬保險業(yè)務范圍和健全保障服務體系。到“十四五”時期更加重點突出了深化保險業(yè)改革和提高商業(yè)保險的保障能力。

根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，至2030年，全民醫(yī)保體系成熟定型，積極發(fā)展商業(yè)健康保險。到2030年，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用比重顯著提高，同時發(fā)展中醫(yī)養(yǎng)生保健治未病服務。

從行業(yè)發(fā)展特點來看，多種因素驅動著國內健康保險市場發(fā)展。城市化推動下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對我國商業(yè)健康保險發(fā)展具有重大意義。隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。

據(jù)中研產業(yè)研究院《2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》分析：

從中國商業(yè)健康險的發(fā)展來看，其原保險保費收入從2012年的862.8億元增長至2022年的8653億元，年均復合增長率明顯高于壽險、財險等其他險種，健康中國上升至國家戰(zhàn)略的時代背景下，將保險產品與各類健康管理服務廣泛結合，通過保險為支付手段為公眾消費者連接優(yōu)質醫(yī)療、健康等相關資源，既是國家和社會的號召與要求，也是當今幾乎所有行業(yè)主體的發(fā)展共識。

商業(yè)健康保險在國內還是大部分和壽險混合經營，在國外健康保險和壽險是單獨經營的。目前國內已經有四家專業(yè)健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨經營是發(fā)展趨勢。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會會長于華介紹，商業(yè)健康險目前覆蓋人群約7.5億人，其中，疾病險和醫(yī)療險分別覆蓋3.9億人和6.6億人。

在將來，尤其是對于治療重癥疾病的醫(yī)療開支而言，商業(yè)健康保險有望成為越來越重要的醫(yī)療支付解決方案，建立以服務不同人群為目的的多層次醫(yī)療保險體系的需求十分迫切。

商業(yè)健康保險行業(yè)前景分析

當前，國內醫(yī)改進入深水區(qū)，尤其是帶量采購新規(guī)，打破了不少醫(yī)藥企業(yè)的美夢。而近年來飛速發(fā)展的商業(yè)健康險，有望成為解決控費難題之下的新突破口。

從部分頭部公司的發(fā)展路徑看，思派健康、圓心科技、鎂信健康相繼宣布獲得十億元級融資，標志著“互聯(lián)網+醫(yī)+藥+險”模式正在走向成熟。他們打通醫(yī)、藥、險業(yè)務鏈條，為客戶提供在線診療、購藥、保險賠付、健康管理的一站式服務，這種商業(yè)模式正在成為業(yè)內共識。也因此，涉足健康險領域的保險公司紛紛開始創(chuàng)新探索，除了提供風險保障外，開始關注如何更好地管理消費者的健康，“醫(yī)+藥+險”即將迎來千億藍海市場。

未來，人們對健康和健康管理變得越來越重視，技術的發(fā)展也會不斷推動和加速商業(yè)健康保險行業(yè)的發(fā)展。近年來，互聯(lián)網技術的發(fā)展與智能信息化、精準醫(yī)療、虛擬醫(yī)療等新技術的推廣日漸發(fā)達，商業(yè)健康保險企業(yè)也將以此為基礎，推出更具有針對性和可用性的健康保險產品。此外，健康保險行業(yè)也會繼續(xù)發(fā)展和完善全球醫(yī)療保險。

商業(yè)健康保險行業(yè)研究報告主要分析了商業(yè)健康保險行業(yè)的市場規(guī)模、商業(yè)健康保險市場供需求狀況、商業(yè)健康保險市場競爭狀況和商業(yè)健康保險主要企業(yè)經營情況，同時對商業(yè)健康保險行業(yè)的未來發(fā)展做出科學的預測。商業(yè)健康保險行業(yè)研究報告可以幫助投資者合理分析行業(yè)的市場現(xiàn)狀，為投資者進行投資作出行業(yè)前景預判，挖掘投資價值，同時提出行業(yè)投資策略和營銷策略等方面的建議。

想要了解更多商業(yè)健康保險行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預測報告》。

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